等额本息还款计算器(按季等额本息还款计算器)

股市低迷，人心涣散。

与之相反，房市陷入了一片火爆的氛围中，难以自拔。

投资客大量进场，开发商封盘待涨，房价疯狂暴涨。

小谷有一个朋友，按捺不住，买了一套房子，一共200万。

200万不是小数目，这就意味着他得贷款按揭。

等额本息 or 等额本金 ，it's a question !

等额本金和等额本息有什么不一样呢。

等额本金：每个月还的本金一样，利息逐月减少。

所以，选等额本金的话，第一个月需要还的钱最多，最后一个月还的钱最少，总体的利息加起来也比较少。

等额本息：每个月需要还的钱是一样的。随着时间的增长，还款里面，本金占的比例会越来越高，利息占比会越来越低。

总体的利息也比等额本金高不少。

太生硬，看不懂对么。我们用数字来说话。

以小谷的朋友为例，他选择商业贷款100万，贷款时间20年，贷款年利率是4.9%。让我们来帮他算一算。

等额本金：则每个月还款本金为，100万/240个月，即每月为4167元；

（1） 第一个月还款利息为：100万*（4.9%/12)=4083元，则第一个月的实际还款额为4167+4083=8250元。

（2） 第二个月剩余本金为100万-4167=995833元，则第二个月要还的利息为：995833*（4.9%/12)=4066.32元，则第二个月的实际还款额为4167+4066.32=8233.32元

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以此类推。

等额本金下20年共还款约149万元，支付利息49万元。

等额本息：借款100万元，20年还清，年利率4.9%，月利率0.408%，则每月还款额（含本、息）为6544.4元。

（1） 第一个月计算出的利息同样为4083元，第一个月只归还了本金6544.4-4083=2461.4元；

（2） 第二个月计息的基础是上个月的本金余额，即100万-2461.4=997538.6元，则第二个月应还的利息是997538.6*0.408%=4070元，即第二个月归还的本金为6544.4-4070=2474元

以此类推。

等额本息下，20年共还款约157万元，支付利息57万元。

不难发现，等额本息要比等额本金的还款总数目，高出 8万元。

那是不是意味着，等额本金要比等额本息划算呢？

非也非也！

两种不同的还款方式，不存在哪个更划算的问题。

等额本息与等额本金，其利息的计算都是用借用银行的本金余额，乘以对应的月利率（约定的年化利率/12个月），计算出自己当月应该偿还银行的利息的。

也就是说，两种不同的还款方式，利率水平其实是一样的。之所以计算出的利息不同，其实是因为你不同月份借用的本金不同造成的。

借的本金多，要还的利息就多；借的本金少，要还的利息就少。

等额本金，因为之前每个月的还款金额比等额本息的金额大，所以其实就等于每个月都有部分提前还款，通过这种方式，减少了欠款余额，所支付的利息自然就少了。

等额本息，每个月的还款金额是一样的，但随着时间的推移，每期偿还的本金逐渐增加，而每期偿还的利息则逐渐减少。

有些人在选择贷款的时候，相信绝对值，选择等额本金，认为刚开始的时候多还一些，支付给银行的利息少一些，比较占便宜。

其实这想法不完全正确。大家都知道十年前的一万元和现在的一万元，价值是不一样的。因为通货膨胀，人民币在不断贬值。所以，今年要还的6000元和十年后要还的6000元，20年后要还的6000元，价值也是不一样的。

当然，还有一种情况，就是你买彩票中了500W，或者是认真工作升职加薪，打算提前还款。

这和提前还款的时间，金额都有关系。

但是单纯分析，等额本息是先多付利息少付本金，提前还款很有可能会变成这样的情况：你把该付的利息都付了，却把本金提前还了。等额本金则相对要划算一点。

不过在小谷看来，无论是等额本息还是等额本金，提前还款，并不是一项特别明智的选择，如果你善于投资，远不如找一款年利率大于4.9%的理财产品或投资项目，可以获益更多。

不难发现，等额本息前期节省现金流，等额本金后期节省现金流。

很多人都说，买房贷款，能借的钱越多，借的时间越长，对自己越有利，这是基于你懂得投资，把钱放在其他地方的收益高于贷款利率（4.9%）的情况下。

从某种程度上说，这属于一种套利。

总的来说，如果现金流充足，可以选择等额本金方式，降低全部的利息支出。

如果现金流比较紧张，则可以选择等额本息方式，虽然前期利息支出多，但是资金压力相对会小一些。

当然，如果你懂得投资，年利率可以保证在4.9%以上，建议选择等额本息。